Вклад с оговоренным сроком – срочный вклад

По сроку, на который деньги ложатся в банк на депозит, все вклады делятся на два вида:

1) вклады до востребования;

2) срочные вклады.

Срочные банковские вклады в отличие от вкладов до востребования имеют четко оговоренные сроки (это может быть несколько месяцев или несколько лет), что позволяет банкам ставить по ним и большие процентные ставки. Сроки оговариваются заранее и закрепляются в депозитном договоре, но не лишают возможности забрать вклад раньше предусмотренного в договоре срока. В конце срока вкладчик получает полностью всю сумму вложенных денег вместе с начисленными процентами.

Если вкладчик решит вернуть свои деньги раньше срока, то банк вернет их, но процент по вкладу в этом случае будет меньшим. Обычно, при несоблюдении сроков по срочному вкладу, процент по нему выплачивается в размере равному процентной ставке вкладов до востребования. Делается это для того, чтобы поощрять вкладчиков в желании держать деньги в банке на протяжении всего срока договора, что давало бы возможность банку свободно распоряжаться средствами до момента их возврата клиенту.

Срочные банковские вклады различаются по своим условиям, в частности, по возможности пополнения и периодичности выплаты и начисления процентов. Условно можно выделить три подвида срочных депозитов:

1. Сберегательный – не предусматривает возможности пополнения или частичного снятия денег с депозитного счета. Проценты по данному подвиду вклада самые высокие, насчитываются они обычно в конце срока. Больше всего данный вид вклада подойдет тем вкладчикам, цель которых – сберечь деньги на протяжении определенного времени, избежав инфляции, например, сохранить деньги на учебу своим детям в будущем. То есть, данный вклад предназначен для сохранения уже имеющейся суммы денег для будущей крупной покупки или затраты. Если вкладчику нужно не сохранить деньги целыми, а накопить нужную сумму к определенному сроку в будущем, то больше подойдет вклад с возможностью пополнения – накопительный.

2. Накопительный вклад позволяет пополнять открытый депозит для увеличения его суммы к концу срока депозитного договора. Часто банками устанавливаются определенные ограничения на минимальную и максимальную сумму пополнения, могут стоять ограничения и на внесение последнего взноса по времени. Так, например, банк может не принять взнос, если до окончания срока вклада осталось меньше 30 дней. Ставки по накопительным вкладам приблизительно на 0,25-0,5 п.п. ниже, чем по сберегательным.

3. Срочный вклад с неснижаемым остатком – еще одна разновидность срочных депозитов, которая позволяет как снимать, так и начислять деньги на открытый депозитный счет, при этом главным условием является наличие остатка средств на счету в размере, оговоренном в договоре. Проценты банк начисляет на ту сумму денег, которая фактически находится на счету – то есть, чем больше денег клиент будет держать на счету, тем больше процентов ему будет начислен. Такой вклад позволяет вкладчику держать в банке резервную сумму денег (на «черный день»), которой он сможет воспользоваться в случае возникновения срочных непредвиденных затрат. Процентные ставки по данному вкладу из всех трех рассмотренных видов самые низкие, однако, данный вклад привлекает своей гибкостью.

Как видим, различные подвиды срочных депозитов отличаются по разным параметрам и доходности для вкладчика. Это позволяет подобрать наиболее оптимальный и выгодный вариант, в зависимости от целей, для которых депозит открывается. Проценты по срочным банковским вкладам выше, чем по вкладам до востребования, но требуют определенной дисциплины со стороны клиента.