Стоит ли досрочно погашать кредит по ипотеке?

Ипотечный кредит – один из самых долгосрочных кредитов. Более длительные сроки позволяют оптимизировать ежемесячные платежи по кредиту, сделать их комфортными для заемщика. Однако должнику часто не терпится поскорее снять с себя кредитное бремя. Чтобы скорее разорвать кредитные отношения, заемщики прибегают к полному или частичному досрочному погашению займа. Насколько он выгоден и стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Причины, по которым заемщик стремится погасить ипотеку досрочно, могут быть разными, например:

1) стремление сократить начисляемые проценты по кредиту;

2) желание снять залоговое обременение с недвижимости (тогда ее можно подарить детям, обменять, продать и т.д.);

3) часто досрочно погасить займ стремятся покупатели новостроек: после окончания строительства можно заселиться в новой квартире и продать старую, за счет чего погасить долг.

Все эти причины вполне оправданы со стороны должника. Но действительно ли выгоднее погасить займ досрочно? Если принята аннуитетная схема погашения ипотеки (как это бывает в большинстве случаев), то следует помнить, что по этой схеме вначале погашается в большей мере проценты по кредиту и только после этого погашается уже сам долг. Это значит, что досрочное погашение ипотеки будет выгодно лишь на ранних стадиях кредитования. В случаях, когда срок кредита перевалил за половину, при досрочном погашении займа заемщик добьется лишь уменьшения срока, но не уменьшения размера начисленных процентов по кредиту.

Таким образом, эффект от досрочного погашения кредита уменьшается в прямо пропорциональной зависимости от того, на каком периоде срока кредитования он осуществляется. Следует учитывать и инфляционные процессы. Чем они выше (чем скорее обесцениваются деньги), тем менее выгодно для заемщика спешить погашать ипотеку. Особенно это имеет значение при частичном досрочном погашении, когда должник отрывает от семейного бюджета, например 50 тыс. рублей, чтобы на немного ускорить процесс погашения займа, в то время как через несколько лет эти деньги вообще могут ничего не стоить семье. Эти деньги можно было потратить на что-то более важное и нужное сегодня.

Однако в разных случаях досрочное погашение по ипотеке будет иметь и разный эффект. В вышеперечисленных ситуациях досрочное погашение скорей невыгодно заемщику, но, например, в случае, когда заемщик решил купить новостройку в ипотеку, погасив такой кредит сразу после окончания строительства и возможности переехать в новую квартиру, продав старую – то досрочное погашение идеальный вариант для заемщика.

О досрочном погашении стоит думать и тем, чьи доходы непостоянны и нет никакой уверенности в том, что в будущем они обеспечат возможность регулярно вносить платежи по ипотеке. Ведь даже частичное досрочное погашение позволит либо уменьшить срок кредита, либо уменьшить размеры ежемесячных платежей по займу. И кстати, о том как именно будет пересчитан график погашения ипотеки при частичном досрочном погашении стоит договориться с банком заранее, так как некоторые из них потом сами решают какой из вариантов выбрать. Здесь следует понимать, что при уменьшении срока кредита Вы экономите на сумме начисляемых процентов, а при уменьшении размеров ипотечных платежей – уменьшите финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Так, заемщик должен сам для себя решить стоит ли ему досрочно погашать ипотеку или лучше соблюдать установленный график погашения, а деньги потратить на что-то более нужное, или отложить в резерв, может быть даже вложить их во что-то прибыльное. При этом если изначально планируется в будущем досрочно погасить получаемую ипотеку – важно не забыть уточнить условия и возможность досрочного погашения. Банками могут быть наложены штрафы на такое погашение или стоять ограничение на возможность досрочного погашения на некоторый срок.