Отечественная система гарантии вкладов: можно ли спать спокойно?

Открывая депозитный счет в банке, клиент надеется заработать на процентах, которые банк обещает платить ему взамен за возможность использовать деньги по своему усмотрению на определенных условиях.

Но иногда вместо прибыли вкладчики получают убытки – это если вдруг банк, где размещены вклады, объявляют банкротом или отзывают лицензию, что тоже ничего хорошего не сулит. Существует ли в России гарантия вкладов?..

            Гарантировано возвращение вкладов только вкладчикам — физическим лицам

      Хорошая новость (для многих вкладчиков она таковой уже не является): в нашей стране с 2004 года действует так называемая Система страхования вкладов. Она создана с целью обеспечения возврата клиентам обанкротившихся банков денег, положенных на депозитные счета. А теперь – новость плохая: ССВ работает исключительно с физлицами, и то далеко не во всех случаях клиенты, доверившие банку свои средства, получают их обратно в полном объеме.

      Рассмотрим типичную ситуацию, которая в кризисном 2008 году никого не удивила бы. Итак, клиент оформил в банке депозитный счет с целью заработать на процентах, а в итоге получил непонятное уведомление о том, что банк, в котором он открыл депозит, остановил свою деятельность из-за лишения его лицензии на осуществление банковской деятельности. На деле это значит следующее:

— у банка большие финансовые трудности;

— вряд ли получится заработать на вкладе;

— появилась серьезная угроза невозврата находящихся в банке денег.

      Первое, что переживает вкладчик, — шок, особенно если это человек немолодой и хорошо помнит обесценивание советских вкладов. Но, к счастью, сейчас другое время и другие законы. Так, в России с 2003 года действует Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он обязывает все банки, которые зарегистрированы и осуществляют свою деятельность на территории РФ, страховать денежные вклады клиентов – физических лиц. Такая гарантия вклада распространяется на всех без исключения банковских клиентов этой категории. Она осуществляется автоматически и не требует заключения какого-то особого договора или соглашения. А это значит, что вклад любого вкладчика в любом банке автоматически страхуется, и при наступлении так называемого страхового случая, то есть в ситуации, когда права вкладчиков нуждаются в защите, запускается механизм гарантированного возврата вкладов. Так что ситуация 1990-х годов уже не повторится, и даже при банкротстве банка его вкладчики все равно получат обратно свои деньги.

      Однако отечественная система гарантии вкладов далека от идеала. Это выражается в длительности процесса возврата «замороженных» вкладов и в том, что возвращаются они часто не полностью. Так, получить компенсацию вкладчик сможет в лучшем случае через месяц. Объясняется это следующим образом: лицензия банка отзывается не ранее, чем через 14 дней со дня прекращения исполнения своих финансовых обязательств перед вкладчиками. После этого в течение 7 рабочих дней составляется реестр вкладчиков, которым лишенный лицензии банк должен деньги. Потом еще одна неделя уходит на то, чтобы через СМИ сообщить банковским кредиторам (а вкладчики таковыми и являются по отношению к банку), где они могут получить свои деньги. Кстати, компенсация вкладов одного вкладчика в одном банке, даже если у него там открыто несколько депозитных счетов, не может превышать 700 тысяч рублей. Так что если, скажем, у человека на счетах банка-банкрота лежит 2 млн рублей, он сразу получит только 700 тысяч, а остальные – в порядке расчета с кредиторами при продаже имущества банка-банкрота. Но есть и хорошая новость: если у человека оформлены вклады в разных банках, он сможет получить компенсацию в каждом из них. Так что в качестве дополнительной гарантии возврата вкладов их лучше оформлять в разных банках.