Основные виды банковских вкладов

Классификация банковских вкладов на виды и подвиды осуществляется по нескольким критериям, среди которых: сроки размещения вклада, его цель, дополнительные возможности, валюта в которой вклад осуществляется. В зависимости от того, для чего вкладчик открывает депозит, его интерес к тому или иному виду данного банковского продукта будет отличаться.

Прежде всего, вклады отличаются по срокам. По длительности размещения денег в банке различают два вида вкладов:

1) вклады до востребования;

2) срочные вклады.

Первый вид банковского вклада является наиболее распространенным. Он не имеет конкретно определенного срока и будет возвращен вкладчику по первому его требованию. Однако из-за того, что нет конкретного срока, на протяжении которого деньги будут находиться в банке, ставки по этому виду вклада минимальны.

Срочные вклады предусматривают четко оговоренный срок, на который деньги размещаются в банк. Этот срок заранее оговаривается сторонами и закрепляется депозитным договором. Существенно отличие этого вида вклада от предыдущего в том, что процент по нему выше, но чтобы его получить нужно додержать деньги в банке на протяжении всего срока, указанного в договоре. Если вкладчик по той или иной причине все же решит забрать деньги раньше оговоренного срока, то банк вернет деньги по значительно меньшему проценту, обычно, по проценту вкладов до востребования, то есть минимальному проценту.

В зависимости от целей, с которыми деньги ложатся в банк, срочные вклады различаются на:

1) сберегательный;

2) накопительный;

3) расчетный.

Первый из них является самым простым, он не предусматривает возможность пополнения или снятия денег частями на протяжении действия всего депозитного срока. Благодаря тому, что деньги находятся в распоряжении банка на протяжении конкретного времени, банк может предложить по данному вкладу большие процентные ставки. Накопительный вклад предусматривает возможность пополнения его на протяжении срока действия вклада, рассчитан на тех, кто желает накопить некоторую сумму, например, для какой-то дорогой покупки.

По расчетному вкладу возможны операции как снятия, так и начисления, поэтому этот вклад еще называют универсальным. Однако расчетный вклад делится на два подвида: расходный и расходно-пополняемый. По первому допускается снятие денег частично без изменения процентной ставки по депозиту, но повторно пополнить вклад с целью увеличения размера депозита и будущего дохода уже будет нельзя. А вот по расходно-пополняемому депозиту допускается как снятие, так и пополнение средств на счету. Условия по данному вкладу схожи с накопительным вкладом, однако процент по нему чуть ниже.

Виды банковских вкладов различаются и в зависимости от того, кто именно выступает вкладчиком. Так, например, вклады для физических и юридических лиц отличаются тем, что на первые распространяется государственная система страхования вкладов, на вторые – нет. По закону также возможно установление запрета досрочного снятия с вклада денег с юридическим лицом, с физическим такое невозможно.

Банками также предлагаются и специальные вклады для более узких групп населения, например, пенсионеров, студентов и т.д. По отдельно разработанным программам возможны вклады для детей (на таком вкладе родители накапливают деньги на учебу или другие цели своим детям), инвестиционные, страховые, ипотечные и другие. Все они предусматривают определенные цели и различаются по условиям – ставкам и срокам.

Классифицируют вклады и по валюте, в которой деньги вносятся и хранятся на счету в банке. Различают рублевые и валютные вклады, последние – это обычно вклады в долларах США или евро. Встречаются также и мультивалютные вклады, которые позволяют вкладчикам хранить денежные средства сразу в нескольких валютах, что дает возможность перестраховаться от возможных резких валютных колебаний.

Благодаря существованию различных видов банковских вкладов у вкладчика есть возможность выбрать условия депозита, которые наиболее соответствуют его целям и интересам. Используют различие вкладов и банки, которые используют изменение условий вкладов для того, чтобы привлекать более выгодные для себя депозиты и уменьшить число менее выгодных.