Как можно сэкономить на ипотеке

Покупка жилья с помощью ипотечного кредита является одним из самых доступных способов приобретения недвижимости. Приобретатель может сразу же заселиться в купленную по ипотеке квартиру, после чего постепенно выплачивать стоимость жилья небольшими ежемесячными платежами. Это позволяет приобрести жилье даже тем гражданам, доходов которых никак не хватило бы для покупки недвижимости.

Но, несмотря на доступность, ипотека – это довольно-таки дорогой кредит, так как заемщик очень сильно переплачивает за возможность приобрести жилье за счет заемных средств. В данной статье рассмотрим то, как сэкономить на ипотеке, за счет каких из ипотечных платежей можно удешевить стоимость ипотечного займа.

Выделим те факторы, которые главным образом влияют на стоимость ипотеки:

1) процентная ставка;

2) схема погашения;

3) сроки кредитования;

4) размер первоначального взноса;

5) валюта кредитования;

6) объект недвижимости;

7) дополнительные расходы.

Как видим, ипотечный кредит содержит немало факторов, влияющих на его стоимость, учитывая которые можно действительно удешевить ипотечный заем. Первой в списке числится процентная ставка – именно она считается стоимостью кредита и определяет сумму, которую заемщик должен будет заплатить банку за использование заемных средств. Размер ставки устанавливается индивидуально и напрямую зависит от других перечисленных факторов кредитования.

Сэкономить на проценте по ипотечному кредиту бывает непросто, так как низкий размер процента далеко не всегда говорит о выгодности самого кредита. Кроме процента заемщику придется оплачивать и множество других платежей, общую сумму которых нужно обязательно учитывать при сравнении ипотек по размерам процентов.

Хотя основное внимание часто уделяют процентной ставке, схема, по которой эти проценты будут начисляться, также играет не менее важную роль. Существуют две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференциальная. Первая схема более проста в расчетах и более популярна, но и менее выгодна при длительных сроках кредитования и больших его суммах – кредит вместе с процентами в этом случае возвращается равными ежемесячными платежами. Выбрав дифференциальную схему погашения ипотеки заемщик может сильно сэкономить, но в первой половине кредитного срока платежи по нему будут значительно выше, за счет того, что данная схема предусматривает погашение займа равными долями, а начисление процентов происходит уже на остаток долга, а не на всю его сумму. Таким образом, данная схема намного более выгодна, но менее доступна для большинства заемщиков.

Влияет на сумму переплаты по ипотечному кредиту и срок кредитования (на сегодня он может достигать 30 лет). Чем длиннее срок, тем дольше начисляются проценты и другие дополнительные платежи. Чтобы сэкономить, заемщику следует подобрать для себя минимальный, но комфортный срок кредитования – такой, который он будет в состоянии потянуть, ведь срок кредита влияет на то, каковы будут ежемесячные платежи по займу.

Часто условия по ипотечным кредитам связаны с размером первоначального взноса. Чем больший размер аванса сможет заплатить клиент, тем на более выгодных условиях он может получить кредит. Поэтому иногда стоит все же потерпеть и поднакопить нужную сумму первоначального взноса, чтобы получить кредит, например, с минимальным процентом. Это позволит значительно сэкономить на ипотеке.

На стоимости ипотеки отражается и валюта, в которой он берется. Многие банки сегодня предоставляют ипотеку в иностранной валюте под более низкий процент, однако брать ипотеку в долларах или евро рекомендуется лишь в случае получения доходов в этой валюте, иначе выгода может себя не оправдать, например, из-за потерь при конвертации или изменениях в курсах валюты.

Объект недвижимости, покупаемый по ипотеке, также влияет на его стоимость. Так, ипотека на индивидуальный дом обычно обходится дороже квартиры, а готовая квартира дешевле новостройки. Связано это с уровнем риска, который несет банк, предоставляя кредит на конкретное жилье. Чтобы получить наиболее выгонные условия по ипотеке, следует выбрать и наиболее ликвидное жилье.

Ну и последним упомянутым нами пунктом того, как можно сэкономить на ипотеке, являются немаловажные дополнительные расходы. К ним относятся: оплата услуг оценщика, нотариуса, кредитного брокера, страхования, обслуживания кредитного счета и т.д. Некоторые из этих затрат разовые, некоторые приходится платить на протяжении всего срока кредитования. Не стоит пренебрегать этими затратами, нужно внимательно оценивать все дополнительные затраты конкретного банка и включать их в общую сумму переплаты по кредиту при сравнении выбираемых условий кредитования.