Ипотечная ссуда в России: мечта или реальность?

В истории практически любой семьи есть глава под названием «жилищные проблемы». И лишь у немногих она заканчивается счастливой развязкой – покупкой дома или квартиры. А виной всему – недостаток средств на совершение настолько крупной покупки. Существует  ипотечное  кредитование, но для большинства российских семей это неподъемная ноша. А вот ссуда – другое дело. Но в нашей стране получить таковую крайне сложно. Но все-таки возможно?..

     Как минимум каждая вторая молодая семья (если не каждая первая) нуждается в квартире или, по крайней мере, в улучшении жилищных условий. Но, как правило, это семьи с минимальными доходами. А это автоматически перекрывает им доступ к ипотечному кредитованию, ведь банки отказывают в кредите, если он будет ежемесячно «съедать» 40 и более процентов семейного дохода. Вот для таких семей ссуда была бы идеальным вариантом решения насущной жилищной проблемы.

Ипотечная ссуда в России пока так же нереальна, как и карточный домик

       Но прежде, чем продолжать, стоит остановиться на самом определении, так как его очень часто понимают и используют неправильно. Итак, ссуда – это безвозмездная передача материальных ценностей, так сказать, во временное пользование для достижения каких-то целей. Соответственно, ипотечная ссуда представляет собой передачу денег от одного субъекта финансовых отношений другому с целью приобретения последним жилья. Очень важный момент: ссуды, в том числе и ипотечные, не предполагают выплату вознаграждения за пользование ими в виде процентов и этим отличаются от кредитов. Иногда, правда, встречаются объявления банков о предоставлении так называемых ипотечных ссуд с указанием пусть и небольших, но все-таки процентов. Но подобные варианты не являются ссудой по определению – имеют место недорогие (а иногда и самые обычные, с учетом полулегальных комиссий), но все же кредиты.

     Ну, а теперь главный вопрос: предоставляют ли в России ипотечные ссуды? На отечественном жилищном рынке подобных предложений крайне мало и, как поется в одной известной эстрадной песне, «на всех их не хватает». Но, опять же мы говорим не о ссуде в классическом ее проявлении, а все-таки об ипотечном кредите с низкой процентной ставкой. Кстати, далеко не все банки предоставляют ипотечные займы, и чем дальше от Москвы, тем таких предложений становится меньше, а процентная ставка ипотечного кредитования – выше.

     Хорошо в Израиле: местные банки готовы предоставлять своим клиентам беспроцентную ссуду под залог жилья. Но опять же – далеко не всем желающим. К тому же ссуда даже там выдается на гораздо меньший срок по сравнению с кредитом, что предполагает немалые ежемесячные платежи.

     Почему же в России практически не предоставляют ссуды? Ответ очень простой — невыгодно. Другое дело – ипотечный кредит: он хоть и является для любого банка достаточно рискованным средством получения прибыли (мало ли что может произойти за 15-25 лет с заемщиком и самим банком?), однако выгода его очевидна. А ссуда – это немалая головная боль. В Израиле ее берет на себя государство, предоставляя ссуды под залог приобретаемого жилья. В России же действуют государственные программы субсидирования покупки квартир и домов, однако они не бесплатны, а позволяют только существенно снизить либо процентную ставку, либо изначальную стоимость квадратного метра. Можно с помощью государственной субсидии, предоставляемой все тем же молодым семьям в рамках муниципальной программы «Молодая семья»,  внести обязательный первоначальный взнос. Но ипотека после этого оформляется самая обычная.

      Так что делаем следующий вывод: забота нашего государства о своих гражданах еще не достигла такого уровня, чтобы предоставлять бесплатные субсидии на приобретение жилья. Но даже в этих условиях существует выбор: постараться найти ипотечный кредит с минимальной процентной ставкой или годами собирать свои кровно заработанные на покупку жилья.