Чем грозят просрочки по кредитам и как их избежать?

Кредиты стали неотъемлемой частью современной жизни. Они ежедневно привлекают множество клиентов, так как позволяют получить нужный товар или услугу уже сегодня, избавляя от необходимости ждать, когда накопится нужная сумма. Благодаря кредитам гражданам даже с небольшим доходом открылась возможность приобретения дорогостоящих покупок, расплачиваться за которые можно годами небольшими, вполне приемлемыми ежемесячными платежами.

Так, кредиты очень удобны и полезны многим гражданам нашей страны, однако не всегда клиент, получивший заем, способен вовремя его вернуть. По той или иной причине заемщик может столкнуться с ситуацией, в которой погашение взятого прежде кредита становится не под силу. Подобные ситуации грозят возникновением просрочек по взятому кредиту, что крайне нежелательно как для заемщика, так и для банка. Рассмотрим то, к чему такие просрочки приводят и как их можно избежать.

Просрочка по кредиту может повлечь за собой:

1) начисление штрафа;

2) начисление пени;

3) увеличение процента по кредиту;

4) ухудшение кредитной истории.

Пеня начисляются на сумму просрочки за каждый день ее существования, штраф может представлять собой и конкретную фиксированную сумму, которую начислят за сам факт задержки платежа. В качестве санкции кредитор может также повысить процентную ставку по самому кредиту. Дороже всего просрочка обойдется тем заемщикам, кредиторы которых используют сразу несколько наказаний за несвоевременное погашения долга, а это бывает довольно часто.

В результате штрафов и пени месяц просрочки может обойтись для заемщика суммой, в несколько раз превышающей исходный месячный платеж. Еще хуже, если санкции начисляются на всю сумму долга, а не на просроченную сумму платежа. Кроме значительного увеличения долга заемщик может попасть в список клиентов с испорченной кредитной историей, что значительно усложнит работу с банками в дальнейшем. Чистота кредитной истории особенно важна для тех, кто часто пользуется заемными средствами в банках.

Что же делать, если уволили с работы, настигла внезапная болезнь, требующая много денег или другие обстоятельства, значительно пошатнувшие финансовое положение заемщика? Что делать, если настали ситуации, на которые должник не в силах повлиять? В первую очередь, не стоит думать что все решится само собой, особенно, если денег ждать в ближайшем будущем неоткуда. Нужно не медля обратиться в обслуживающий банк и объяснить ситуацию.

В принципе, просрочки до пяти дней могут пройти вполне безболезненно. Банк обычно с пониманием относится к незначительным задержкам в платежах, конечно, если они не повторяются часто. Более длительные задержки – более опасны. Сначала банк звонит должнику с напоминанием о выполнении подписанного договора, а потом начинает начислять штрафы и пени. Ни в коем случае не стоит игнорировать банковские звонки, лучше вовсе не ждать их, а самому прийти в банк и попробовать договорится о возможности предоставления отсрочки и даже о неначислении штрафных санкций.

Дело в том, что в случаях, когда просрочка возникает не по вине заемщика (например, при увольнении с работы), банк может с пониманием отнестись к ситуации и согласится на то, чтобы дать отсрочку или рассмотреть другие возможные варианты. Банку ведь тоже абсолютно не выгодны ситуации с затянувшимися, непогашенными долгами, а доведение дела до суда – затратная и затяжная по времени процедура.

Договориться с банком можно и о крупных кредитах, например ипотечных. Возможным вариантом решения проблемы с погашением долга может стать рефинансирование или реструктуризация кредита – изменение условий кредитования на более оптимальные и комфортные для заемщика. Так, например, увеличив срок кредитования можно добиться уменьшения размера ежемесячных платежей. Пересчитать схему погашения кредита для банка проще, чем потом отсуживать и реализовывать залоговое имущество. Даже если дело уже дошло до суда, заемщик имеет право и там потребовать перезаключение договора на более доступных условиях.

Таким образом, проблему просроченного кредита лучше решать сразу же, так как со временем ситуация будет становиться только хуже. Предъявив кредитору документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового состояния, Вы вполне можете рассчитывать на понимание и помощь кредитора. У многих банков существуют уже наработанные схемы решения подобных проблем должников, поэтому решить вопрос с просрочкой будет намного проще.